Utomlandsjobb nu eller i framtiden - hur mycket skall jag pensionsspara och hur påverkas min svenska pension

Att arbeta utomlands påverkar hur mycket pension du kommer att få, både från Sverige och från det land där du har arbetat. Hur mycket du behöver spara beror på flera faktorer, såsom hur länge du arbetar utanför Sverige, vilken inkomst du har, och om du omfattas av något pensionssystem i det nya landet. Om du till exempel arbetar utanför Sverige under en längre period kan du missa inbetalningar till den allmänna pensionen, eftersom det svenska systemet bygger på inkomster som beskattas i Sverige. Tjänstepension kan också påverkas beroende på om din arbetsgivare erbjuder ett likvärdigt pensionssystem i det nya landet. För att kompensera för eventuella pensionsbortfall kan det vara klokt att spara privat under tiden du arbetar utomlands.

Hur den svenska pensionen påverkas av arbete utomlands

Den svenska allmänna pensionen bygger på inkomstskattade inkomster i Sverige. Om du arbetar i ett annat land och betalar skatt där, görs inga inbetalningar till din svenska allmänna pension under den perioden. Däremot påverkas inte tidigare intjänade pensionsrätter, och du har fortfarande rätt till den pension du tjänat in innan du flyttade. Om du däremot är utsänd av en svensk arbetsgivare kan du i vissa fall fortfarande omfattas av det svenska pensionssystemet, beroende på vilka avtal som finns mellan Sverige och det aktuella landet.

Tjänstepension beror på om din arbetsgivare fortsätter att betala in till ett svenskt pensionssystem eller om du omfattas av ett lokalt pensionssystem i det nya landet. Om du saknar tjänstepension i det nya landet kan det vara viktigt att spara extra privat för att kompensera för detta. Privat pensionssparande blir också särskilt viktigt om du arbetar i ett land med svagare pensionsskydd eller om du är egenföretagare och själv behöver hantera dina pensionsinbetalningar.

Hur mycket ska du spara? Exempel på olika scenarier

Hur mycket du bör spara beror på din inkomst, hur länge du arbetar utomlands och när du planerar att gå i pension. Här är några exempel för att illustrera hur olika arbetsmönster kan påverka pensionen och hur mycket du kan behöva spara.

Exempel 1: Anders, 35 år, arbetar fem år i Storbritannien

Anders har en lön på 50 000 SEK per månad i Sverige innan han flyttar till Storbritannien för att arbeta. När han betalar skatt i Storbritannien görs inga inbetalningar till hans svenska allmänna pension under dessa fem år. Om han hade stannat i Sverige skulle han ha tjänat in cirka 10 000 SEK per år i allmän pension, vilket innebär att han efter fem år förlorar cirka 50 000 SEK i pensionsrättigheter.

I Storbritannien omfattas han av Workplace Pension, där hans arbetsgivare betalar in 5 % av hans lön och han själv bidrar med 3 %. Totalt sparas då 8 % av hans lön till pension, vilket kan jämföras med den svenska ITP-tjänstepensionen där arbetsgivaren betalar mellan 4,5 och 30 % beroende på lön. Eftersom hans brittiska pension sannolikt blir lägre än vad han skulle ha fått i Sverige behöver han spara privat för att täcka upp skillnaden. Om han sparar 1 500 SEK per månad under de fem åren han arbetar i Storbritannien, kan han kompensera för den förlorade tjänstepensionen vid pensionering.

Exempel 2: Lisa, 40 år, arbetar tre år i Frankrike och tjänar 60 000 SEK per månad

Lisa flyttar till Frankrike och börjar arbeta på ett företag där hon omfattas av det franska pensionssystemet och en arbetsgivarbetald tjänstepension genom Agirc-Arrco. Eftersom Frankrike har ett obligatoriskt system för både statlig och kompletterande pension får hon en viss trygghet, men hennes inbetalningar till den svenska allmänna pensionen upphör under dessa tre år. Under denna tid förlorar hon cirka 7 000 SEK per år i svensk pensionsrätt, vilket motsvarar 21 000 SEK totalt.

Eftersom Frankrike har en stark pensionsmodell med en högre andel obligatoriska inbetalningar kan hon räkna med att få en pension därifrån vid pensionering. Men om hon planerar att återvända till Sverige är det viktigt att hon håller koll på sina intjänade pensionsrättigheter och registrerar sin framtida pension hos CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse). Om hon vill vara extra försiktig kan hon sätta av 1 000 SEK i privat sparande per månad under de tre åren för att ha en buffert.

Exempel 3: Johan, 50 år, arbetar tio år i Tyskland med en inkomst på 70 000 SEK per månad

Johan flyttar till Tyskland och börjar arbeta i en ledande position där han betalar in till det tyska pensionssystemet genom Deutsche Rentenversicherung (DRV). Han får också en arbetsgivarbetald tjänstepension genom en företagsintern lösning. Eftersom han jobbar utomlands i tio år blir hans inbetalningar till den svenska allmänna pensionen kraftigt reducerade, vilket innebär en förlust på cirka 150 000 SEK i pensionsrättigheter jämfört med om han stannat i Sverige.

Eftersom Tyskland har ett starkt pensionssystem med inkomstbaserade inbetalningar får han dock en tysk pension vid pensioneringen, men det är viktigt att han håller sig uppdaterad om reglerna för utbetalning och beskattning. För att säkra en flexibel pension kan han komplettera med ett privat sparande på 2 000–3 000 SEK per månad, beroende på hur stor pension han vill ha vid 65 eller 67 års ålder.

Rekommendationer

Om du arbetar utomlands en kortare period, exempelvis 1–3 år, är effekten på den svenska pensionen relativt liten och kan kompenseras genom ett måttligt privat sparande. Om du däremot arbetar utomlands i 5–10 år kan det ha en mer betydande påverkan, särskilt om du inte omfattas av en stark tjänstepension i det nya landet. För att skydda din pension bör du:

1. Kontrollera om du omfattas av det nya landets pensionssystem och hur mycket din arbetsgivare betalar in.

2. Se över möjligheten att göra frivilliga inbetalningar till den svenska allmänna pensionen om du planerar att återvända.

3. Spara privat för att kompensera eventuella pensionsförluster, särskilt om du arbetar i ett land där tjänstepensionen är svag eller obefintlig.

4. Hålla kontakt med pensionsmyndigheterna i både Sverige och det nya landet för att säkerställa att du får ut pensionen vid pensioneringen.

   
   

Varje situation är unik och det är därför viktigt att göra en individuell pensionsprognos baserat på hur länge du planerar att arbeta utomlands, din inkomst och om du kommer att återvända till Sverige eller bosätta dig i det nya landet permanent.